dim. Jan 23rd, 2022

Un bien mis en gage est une possession de valeur qui est transférée à un prêteur pour garantir une dette ou un prêt. Un actif mis en gage est une garantie détenue par un prêteur en échange de fonds prêtés. Les actifs mis en gage peuvent réduire l’acompte généralement requis pour un prêt ainsi que le taux d’intérêt appliqué. Les actifs mis en gage peuvent comprendre des espèces, des actions, des obligations et d’autres actions ou titres.

Comprendre les actifs mis en gage

L’emprunteur transfère la voiture gagée au prêteur, mais il reste propriétaire de ce bien de valeur. En cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur dispose d’un recours légal pour prendre possession du bien mis en gage. L’emprunteur conserve tous les dividendes ou autres revenus de l’actif pendant la période où il est mis en gage. L’actif est simplement une garantie pour le prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur. Cependant, pour l’emprunteur, l’actif mis en gage peut aider considérablement à obtenir l’approbation du prêt. L’utilisation de l’actif pour garantir le billet peut permettre à l’emprunteur d’exiger un taux d’intérêt plus bas sur le billet que celui qu’il aurait obtenu avec un prêt non garanti. En général, les prêts avec nantissement d’actifs offrent aux emprunteurs de meilleurs taux d’intérêt que les prêts non garantis. Une fois le prêt remboursé et la dette entièrement acquittée, le prêteur transfère le bien mis en gage à l’emprunteur. Le type et la valeur des actifs mis en gage pour un prêt sont généralement négociés entre le prêteur et l’emprunteur.

Hypothèque sur nantissement d’actifs

Les acheteurs de maison peuvent parfois mettre en gage des actifs, tels que des titres, auprès des institutions de prêt afin de réduire ou d’éliminer la mise de fonds nécessaire. Dans le cas d’un prêt hypothécaire traditionnel, la maison elle-même constitue la garantie du prêt. Cependant, les banques exigent généralement une mise de fonds de 20 % de la valeur de l’emprunt, afin que les acheteurs ne doivent pas plus que la valeur de leur maison. De plus, sans l’acompte de 20 %, l’acheteur doit payer une mensualité d’assurance pour l’assurance hypothécaire privée (PMI). Sans une mise de fonds importante, l’emprunteur aura probablement aussi un taux d’intérêt plus élevé.

L’emprunteur reste propriétaire des actifs et continue de gagner et de déclarer des intérêts ou des gains en capital sur ces actifs. Toutefois, la banque pourra saisir les actifs si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt hypothécaire. L’emprunteur continue de réaliser des plus-values sur les actifs gagés et obtient un prêt hypothécaire sans mise de fonds.

Utilisation de placements pour une hypothèque avec nantissement d’actifs

Le prêt hypothécaire avec nantissement d’actifs est recommandé aux emprunteurs qui disposent de liquidités ou d’investissements et qui ne veulent pas vendre leurs investissements pour payer la mise de fonds. La vente des placements pourrait entraîner des obligations fiscales envers l’IRS. La vente peut faire passer le revenu annuel de l’emprunteur dans une tranche d’imposition supérieure, ce qui entraîne une augmentation des impôts à payer. En général, les emprunteurs à revenu élevé sont les candidats idéaux pour les prêts hypothécaires avec nantissement d’actifs. Cependant, les actifs mis en gage peuvent également être utilisés pour un autre membre de la famille afin d’aider au versement initial et à l’approbation du prêt hypothécaire.

Admissibilité à une hypothèque sur nantissement d’actifs

Pour être admissible à une hypothèque sur nantissement d’actifs, l’emprunteur doit généralement posséder des investissements dont la valeur est supérieure au montant de la mise de fonds. Si un emprunteur met en gage un titre et que la valeur de ce titre diminue, la banque peut exiger des fonds supplémentaires de l’emprunteur pour compenser la baisse de la valeur de l’actif. Bien que l’emprunteur conserve la discrétion quant à la façon dont les fonds mis en gage sont investis, la banque peut imposer des restrictions pour s’assurer que les actifs mis en gage ne sont pas investis dans des instruments financiers jugés risqués par la banque.

By Damien